社会透视
根除几乎不可能 一文说透地下钱庄到底是个啥
【研究员】：wh
如果从地下钱庄资金的流动方式看，大致可以分成两类：一个叫做民间汇兑；一个叫做民间借贷。二者区别很简单，拿钱换钱，这叫汇兑，比如拿人民币换美元，这叫跨境汇兑，拿人民币换人民币，这叫洗钱，也叫境内汇兑，大家不懂也不要紧，一会儿详细说。如果单纯借钱，到期还本付息，而且不到银行借钱，那就是民间借贷。
【博览财经特稿】这段时间“新赌王”被抓后，地下钱庄这事火了，正好前期花大力气写了一篇，为了写那篇文章，还专门联系了江浙那边做这行的资深人士了解情况，又找了个这方面专业的老经侦确认。一文说透地下钱庄到底是个啥。
首先第一个问题，啥是地下钱庄？其实就是地下银行，有些人手里有钱，想放贷，让钱生钱，但是没有银行资质；有些人需要钱，可是去银行贷款需要抵押不是？所以他们愿意支付更多的利息。这下供需双方都有了，来几个中介，业务也就可以开展了，如果一句话概括，那就是没有牌照的私人银行。
在我国，这玩意从古至今一直都有，古代的地主们都是地方上的钱庄，他们一般在每年春天会放贷给农民，农民们去买种子农具，等到秋收再还回来，当时利息动不动60%以上，王安石变法，国家给定了个比较低的，20%，跟现在高利贷也没差别。如果碰上荒年，还不上了，那就用土地和喜儿抵债。
如果从地下钱庄资金的流动方式看，大致可以分成两类：一个叫做民间汇兑；一个叫做民间借贷。二者区别很简单，拿钱换钱，这叫汇兑，比如拿人民币换美元，这叫跨境汇兑，拿人民币换人民币，这叫洗钱，也叫境内汇兑，大家不懂也不要紧，一会儿详细说。如果单纯借钱，到期还本付息，而且不到银行借钱，那就是民间借贷。
在借贷业务的眼里自己是“加强资金流动，盘活闲散资金，帮助企业发展，快速解决企业需要的金融专业人士”，他们看做汇兑的都是“洗黑钱的白手套”。这时候第一个问题就来了，想做钱庄，手里总得有钱吧？他们的钱哪来的？
还有一种，也是最常见的，资金来源是集资。这个要重点讲，一般有个集资人，他出面向大家集资，他把钱集中以后再交给资金持有人，集资人可以从中获得利差或者提成。
这玩意很难说到底是好还是坏。首先好处很明显，众所周知，现代企业都是负债经营，需要钱的时候如果补不上，说不定就直接挂了。但是银行又往往不借款给小企业，或者本来是贷款的，突然银根收紧不给贷了。这些小企业往往全靠企业之间互相拆借，或者找这类民间机构借钱。江浙地区经济发展好，也跟他们那边民间融资发达有关。
但是这些集资没有任何法律保障，每年都会出现携款出逃，或者干脆演化成了庞氏骗局。也就是资金并不去放贷，或者仅仅是形式上虚假放款实际上套取资金。拆东墙补西墙，这些年来这种事层出不穷，大大小小，各种宣传不断。
这种往往不会持久，一般一两年就销声匿迹了。但是有些钱庄非常非常持久，闽浙地区有那种持续了一百多年的钱庄，据说从大清开始就在做，后来被社会主义的铁拳锤了几十年，一度跑去了香港，改革开放后又回来了。
几年前在飞机上碰上一个潮汕哥们，他在东南亚做生意，要回去祭祖，他说对于他们那里的人来说，走得再远，祭祖这事不能耽误，祭祖这事不仅是感情问题，更是信贷问题，我一开始还没懂，过了很久才明白。
说清楚了钱哪来的，再说他们拿钱干啥。先说汇兑型钱庄，就是那种拿人民币换钱钱的钱庄，你缺外汇了，去银行一方面有配额，另一方面流程也慢，所以不少人就去找这类钱庄。
跨境汇兑业务，如果资金不违法的话，客户大多是为了个人消费或者是对外贸易。钱庄就得先弄点美元，也不复杂，每个人不是有五万块额度嘛，钱庄手里有钱，高价去收，甚至基层业务员一个一个带着老乡去换汇，到手后直接加10%买走。这段时间刚抓了一个福建那边的地下钱庄，220亿规模，他们就是这样弄了个外汇池子。
这类钱庄的钱一部分会以现金形式存着，效果非常惊人，电视剧《三叉戟》里有个剧情，警察找到一个别墅，里边的所有柜子里都塞满钱。这个剧情有原型，但不准确的，现实里一般放钱的地方也跟银行金库似的，也有防爆大铁门，好几层密码才能进去，这个不是放警察的，而是防急眼的同行。
这块生意现在发展到什么程度？举个例子，有一次一个朋友从加拿大回国过年，一天夜里刷机票（机票这玩意的价格波动有时候比股票还大，比较会过日子的人一天看个百八十回都是常事），发现有一家的往返机票折扣很大。他赶快上去抢，结果自己卡里钱不够了……
不过这都是小打小闹，汇兑数目多也不过是几万美金罢了。真正的大头是外贸企业，很多外贸企业进出口有大量的资金需求。外汇管理部门是要仔细的审核你的资料的，看你的交易是否真实，有没有问题，一般都要一定的时间。这时有的人想早点拿到钱，就会绕开监管部门改走地下钱庄，缴纳手续费算是花钱买时间。
这时候就只能等待审核结果。有的骗子就专门弄到外贸企业的资料，冒充法院或者公安联系商户。骗子上来就问你是不是最近有走地下钱庄进出资金？然后说给你转钱的账户涉及洗黑钱，要冻结你的账户，让你带着证件和资料去哪里哪里等待审核几个月云云。
如果跨境的资金涉及违法，这些资金大多数是两类，一个是在国内非法手段获得的钱出境，诈骗贩毒贪污等等。这些钱可能已经洗过也可能没有洗，要转移到境外。一般这种都是感觉到有危险，数目大而且时间紧。
还有一类是境外非法手段获得的钱入境，比如境外网络赌博弄来的钱，要弄到国内来投资。
现在出现了一些汇兑的骗子，专门骗这些客户。有个客户在东南亚架设服务器，专门搞“性感荷官在线发牌”那种，骗来的钱隔一段时间转入境一次。
老板差点气疯了，还没来得及发动资源去找，警察叔叔就上门了。警察听了都笑说，就这种智力水平也能骗到那么多钱，可见被他骗的赌狗们有多蠢了。不过笑完还要去抓骗他钱的那伙人追赃，倒是给警察增加了不少的工作量。
理解了这个，也就理解了很多问题。比如我想把一个亿转到海外去，这些钱并不是真的过海关出国了，而是看看海外有没有人正好想把钱转到国内来，这样直接把海外那货的钱给你，你的钱给对方，钱庄收个中介费。当然了，一般不会这么巧，正好俩人同时发动转账，但是由于资金池的存在，可以把这种交易拉扯在一起。这种手法最快速也最常见。原本理论上如果客户量足够多，资金进出的额度会趋向平衡。
池子不平，很多时候到了手的客户流走了。有些钱庄就搞起了“共享资金池”。获得客户以后如果自家的池子不够，可以互相拆借，收来的手续费按照三七分。获客的钱庄得30%，实际动用资金的得70%。如果多家都有资金动用，各家按照出资比例计算，有时候一笔大的生意要好几家一起凑钱才能拿下来。
现在钱庄不得不真的让钱出入境，但是在监管下成本高还有风险。他们的方法一个是直接带现金出入境，有的是蚂蚁搬家一样通过“水客”，有的是把大量现金放在身上过关。
现在主要方式是通过设立空壳企业来运作，通过财务手段做假的进出口贸易。有时候监管部门发现一个公司，每月进出口生意都达到上亿。去了注册地，发现那里是个空荡荡的车库，这就明显是地下钱庄开的空壳公司。
大家看出来了吧，这些犯罪行为越来越复杂，这些年警察队伍招人要求越来越高，需要外语和金融相关知识背景，到岗后还得训练好多年，就是这个原因，普通人已经不大能看明白犯罪分子在干嘛了。
洗钱
境内洗钱的门路和客户真正是五花八门群魔乱舞，各种坑蒙拐骗偷鸡摸狗啥样子的奇葩都有。
现在大家知道美国那边为啥不让普通人用现金进行大额交易了吧，一般来讲，不敢走银行的大额交易大概率有问题，我国后续也会往这个方向发展。
所以就得洗干净，变成合法收入。一般的操作就是交给地下钱庄，你再去网上挂个不值钱的产品，比如垃圾游戏的垃圾装备，理论上这辈子都不会有人买的那种垃圾，钱庄操作客户过来买，这样钱就成了你的合法收入。你去把税交上，从此就可以安心花了，不过这中间抽成很厉害，经常高达20%~30%。
还有更复杂的操作，有大佬去拍个电影，钱庄操纵账号去买票，本来没人看的垃圾片，可是他们却可以做到凌晨三点120%的上座率，你纳闷什么片这么好看，竟然有人凌晨三点站在过道看，去了发现现场就你一个，天真无邪而且相信灵异事件的你可能当场被吓得生活不能自理。
首先，钱庄需要大量的账号，将来要操作这些账号买装备，小的钱庄也数以千记，大的钱庄账户十万以上。而且隔一段时间就会更新。洗的时候钱在各个账号之间通过网络不断流动，在这个过程还不断拆分组合。目的就是把整个过程模拟成多次的正常交易，弄得复杂无比难以监控，其中还需要实际交易的参与。
这事把我吓了够呛，后来想了想，可能是银行什么的把我信息给卖了，或者快递相关的。你如果有一些不怎么用得到的卡，最好是去注销，常用卡不要超过三张，以免账户出现了异动你无法发现。
还有不少“三和大神”，直接把身份证一次性卖掉了，对方爱咋整咋整。事后按照钱数一般1%左右的费用，每个账号一次的数额一般只敢搞十来万，获利一千多而已，当然了，三和大神是得不到钱的，他们正在某个网吧里醉生梦死。
汇兑型地下钱庄就简单介绍到这里，下面说说借贷型的钱庄。前文说了，钱庄的资金可能是自己的，也有可能全村集资的。这些本金或者资金通过钱庄借贷出去，就跟银行似的，不过利息非常非常高。
过桥就是一笔贷款要到期，银行要求还款以后再重新贷款。这段时间客户需要借款，一般就是几天到一个月的时间，月息在5%-10%，看着不高，要知道，银行定期年利率才4%，他们的年利率都60%~120%了。过桥的风险就是银行抽贷，也就是银行不再重新发放贷款。这对于客户是非常大的打击，一般客户经营瞬间就会停滞，很多时候甚至造成客户破产。钱庄的钱这时候就很危险了。
不过深圳恰好出了个政策，说是过户半年之内不能抵押，这下蟹姐姐傻眼了，需要把这400万拿半年，利息就得七十多万，当场崩溃，在微博上举报了，后来好像没看到咋处理。
看过《人民的名义》的小伙伴估计还有印象，故事开头就是大风厂借钱过桥遇到银行抽贷，厂垮了，工人和债主两边僵持不下，形成了长期对峙。
还有之前的“山东辱母案”，也是这种，企业经营不善，能借的都借了，最后借到地下钱庄去了，还不上钱，被上门侮辱。
其实钱庄一开始就考虑好了这种损失，所以要把利率拉高，对冲可能收不回来的那部分钱。而且这类公司大部分也都涉黑。毕竟但凡合同，都涉及违约问题，违约了就有个执行的问题。如果是正规银行业务，那可以申请法院裁决，最后警方强制执行，没收抵押品，大家在某宝上能看到那种法拍房，很多就是银行没收回去的。
尾声
而且这玩意成分复杂，有的纯粹就是蛀虫，比如不少钱庄专营换汇，顺便伪造文件，帮企业骗取外贸补贴；还有那种专门洗钱机构，也是一群随时会牢底坐穿的人；比较复杂的是那群放贷的，里边既有专门放高利贷的，也有为企业续命的那种，问题是他俩之间非常难以界定，有的机构同时兼营这两样，有的机构做得已经很大了，不追求暴利，安全为主，可能只做合法业务。
还记得郑州那场暴雨吗？两位郑州某银行实习生冲进暴雨急流，救了五个人。刚在银行实习10天的他们，被银行破格录取为正式员工。
“质疑的都是懂行的业内人士”，去年离职的前银行人尹华笑得意味深长，“从城商行、到股份行，到国有大行，一水儿的卷”。
十年薪水未涨，被迫扫街发传单，裸辞创业亏掉几十万不后悔
尹华辞职那天，恰好赶上支行十周年行庆。接过辞职信的支行行长并没有太惊讶，毕竟开业时的老员工都已陆续离职，尹华是第23个，也是最后一个。
要不要离职，其实尹华已经考虑了好久。“银行行长、金融精英”，这些职业标签，曾是她带给父母的荣耀，也曾给了她优渥的生活。如今，30多岁要换个赛道从零开始，人生之艰，可想而知。然而，递交辞职信那一刻，尹华如释重负的轻松感却远大于对未来的忐忑。
那也是银行工作最为吃香的时候，与尹华同期入职的同事兼闺蜜于琳，后来私下透露，艺术专业的她，并不符合银行的招聘要求，是做生意的父亲，通过银行领导暗箱操作，花费20W打点后，以“资源型客户经理”的定位，成功端上了银行的“金饭碗”。
尹华同事中，还有一位四十多岁的大姐，家里和当地一家上市公司的董事长关系很铁。通过她的关系，这家上市公司在银行开设对公账户，常年趴着上亿元存款，大姐享受了不用上班的特殊待遇，收入、福利与其他客户经理不相上下。这让信奉个人奋斗的尹华，多少有些不满。
2015年除夕前一天，行长把员工陆续叫到办公室分发年终奖金，等待尹华的却是当头一棒。“XXX公司的500万元不良贷款，按照总行的罚款明细，要从经办人的年终奖金里面扣，你的奖金罚没了。”行长的语气没有一丝温度。
随着经济增长放缓，以及互联网金融凶猛入侵，银行业受到冲击，贷款业务开展得举步维艰，曾经客户络绎不绝，后来变得门可罗雀。
不良贷款对银行利润影响很大，尹华所在的银行被迫调整了业务结构，开始以存款业务为主，同时向零售业务转型。
酒桌上拉客户，也成了必备技能。
有一次，行里宴请区里掌握拆迁款的领导。这位领导好酒，对于尹华等人的推脱很是不满，“你这个行长怎么当的，下面的员工个个喝酒畏畏缩缩，好好跟XX银行学学”。
高压工作下，越来越多的同期员工陆续离职。还在坚持的尹华，2017年被提拔为副行长，负责网点迁址工作。在超高压状态下，刚怀孕的尹华出现了流产先兆。住院保胎第三天，领导便打电话催促返岗，最终导致了胎儿停育，这让尹华和老公伤心不已。
不再增长的薪水，难以上升的职务，随时被替代的不安，从“甲方”到“乙方”的落差，都让尹华陷入抑郁状态，常常在半夜三四点惊醒后，就再也无法入睡。
高杰 男 36岁 某地方性商业银行支行行长
高杰的上一个东家是某上市股份制银行，他担任分行营销部总经理一职，离职前年薪达到60W+。令人羡慕的收入背后，是常人无法承受的KPI。
最初，高杰的繁忙换来了升职和加薪。但最近两年，忙碌没减少，加薪却无望，被迫“丧偶式育儿”的妻子，抱怨越来越多。
高杰内心满是愧疚，为了缓和夫妻关系，他随后安排了高档西餐厅的烛光晚餐。好巧不巧，第二天，一个重要的客户需要发放贷款，整个晚餐期间，高杰不断接打客户、下属、上司的电话，反复确认沟通第二天的放款事宜，这让妻子十分扫兴。
生病之后，高杰意识到，必须将身体放在第一位，与此同时，他经常自我怀疑，工作太忙，导致妻离子散，意义何在？！
尽管薪水大幅下降，但被上市银行锤炼过来的高杰，最初工作起来游刃有余，他整个人放松了不少。但高杰没想到，降薪换来的舒适圈，没有持续很久。
作为分管行长，高杰初来乍到，就要疲于应对内部部门冲突，而IT系统的提升和风控能力的进化又非一日之功，他积攒多年的能力值，在这个小银行也无处释放。再一次，他被疲惫和无奈捆扎得透不过气来。
高杰的困惑并非孤例，微博有个超话是“今天你从银行辞职了嘛”，阅读量达到6440.3万，讨论3.5万。
一条条吐槽代表着不同的情绪，也侧面反映了在高压的工作环境中，银行从业人员的去留两难。
佩儿 女 90后 某国有银行支行运营部职员
大庭广众之下遭受辱骂，佩儿委屈又气愤，可为了减少影响，她不得不走出柜台，在众目睽睽之下，向客户三鞠躬，并连说三次“对不起”。整个过程，佩儿都强忍泪水。
工作中多次受到委屈后，佩儿长期内心郁结，她加入了一个读书会，经常参加线下沙龙，听听别人的故事，让情绪得到疏解。而无望的升职加薪，则让佩儿看不到未来。
大学期间主修会计专业的佩儿，刚毕业进入银行时，在同学中属于绝对的高收入群体。从国有银行的营业厅柜员，到运营部职员，她努力了五年，如今年薪刚刚达到10万元，“每年的涨薪，也就勉强追得上通货膨胀”，在这个城市，非私营单位在职员工2020年的平均年薪为89464元，“银行工作已经不算是高薪了”。
随着银行在线化程度提升，银行网点开始大瘦身，柜台工作也被替代——中国银行业协会公布的数据显示，2020年多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率已经超过90%，部分银行甚至超过95%。
与很多互联网公司鼓励员工内部转岗不同，在银行，“你的位置大部分是固定的，就像流水线工人”。
据佩儿了解，另一家国有银行，网申对学历要求不低，笔试的通过率仅在10%左右，进入面试环节，录取率在1:3左右，“不知道他们来了会不会失望呢？！”
银行离职跳槽到地方城投，我终于从“乙方”变为了“甲方”
出身于银行世家的邱宇，一度对银行工作充满向往。他的父亲是某国有大行老员工，“我小学时，父亲就是支行行长了，连老师都特别关照我”。
前几年，从美国留学回国后，邱宇没犹豫，子承父业，也进入了银行业。最初，父亲建议他去国有大行，但邱宇拒绝了，他选择了一家城商行。
银行业的薪酬差距持续已久，一方面国有大行员工数量多，网点比较下沉，而且覆盖中西部地区，拉低了平均工资。A股上市银行2021年半年报披露，四大国有银行平均月薪都在2.5W以下，不及招商银行、平安银行的一半。
入职前，这家城商行对邱宇的承诺年薪是30万左右，他很满意。然而入职后，邱宇才发现，这个承诺从没兑现过。
在父亲的牵线下，邱宇曾顶着烈日一次次前往客户公司，介绍信贷优惠政策等。客户卖父亲面子，也看中了邱宇的认真，大多愿意选择邱宇所在银行作为结算行——当然，投桃报李，在客户资金紧张时，邱宇也应该尽快给客户办理贷款授信。
到了才发现，总行一周前重新下发了新的审批表模板，由于中后台信息系统不通畅，分行模版尚未更新，邱宇用的老版本，总行拒绝审批。“我跑了一千里地，就差那一张纸，能甘心吗？！”与总行沟通无果后，邱宇重新返回分行，打印了新版本的审批表。
邱宇的遭遇也非个例。他的同行大伟也未能幸免，大伟在另一家地方商业担任支行行长，此前，该支行拥有300万元的贷款权限，由于银行不良率走高，贷款权限已经全部被总行上收，每次要批贷款，都要开车到分行报批，效率低下，客户抱怨连连。
工作劳心劳力，而入职时承诺的30W年薪，实际发到手里仅有15w，领导给出的解释是“任务没有达标”，邱宇心里犯嘀咕，“这能怪我吗？流程繁琐，等不起的客户都跑了！”
离职之后，过去银行的领导，对邱宇反而更为热情了——如今邱宇负责的项目，不少都是政府的投融资建设项目，手中握有大把区县政府以及企业客户资源，“都想让我给他们介绍客户”，邱宇有些啼笑皆非，“我现在变成前领导的‘甲方’了
